उच्च शिक्षा के वित्तपोषण के लिए गहन योजना और आधारभूत कार्य की आवश्यकता होती है। क्या यह एक कम या उच्च-टिकट ऋण है, एक डिग्री पाठ्यक्रम का वित्तपोषण, या एक प्रमाण पत्र पाठ्यक्रम, छात्रों को सावधानीपूर्वक अपने वित्त के स्रोत का चयन करना चाहिए?
एजुकेशन लोन (education loan) एक ऐसा लोन है, जिसके लिए छात्र अपनी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवेदन करते हैं। भारत में लगभग सभी बैंक और NBFC शिक्षा ऋण प्रदान करते हैं।
कुछ व्यवसायों के लिए शिक्षा ऋण मुश्किल है क्योंकि यह ऋण लेने वाले छात्र का संचयी प्रभाव है, माता-पिता जो गारंटर के रूप में खड़े हैं और साथ ही माता-पिता ऋण प्राप्त करने के लिए सुरक्षा प्रदान करने के लिए तैयार हैं। आइए देखें कि शिक्षा ऋण के लिए आपके मानदंड क्या होने चाहिए। शिक्षा ऋण न केवल प्रवेश और शिक्षण शुल्क की पूर्ति के लिए, बल्कि आवास, भोजन, आवागमन, पुस्तकों और स्टेशनरी से जुड़े खर्चों को पूरा करने में भी काम आता है।
Table of Contents
1. एक साधारण छात्र ऋण गाइड | A simple Student Loan Guide
कई माता-पिता खुद को उच्च शिक्षा की लागत से बोझिल पाते हैं, खासकर जब उनका बच्चा विदेश में पढ़ना चाहता है। क्या अधिक है, पिछले कुछ वर्षों में पढ़ाई की लागत छत के माध्यम से बढ़ी है। अमेरिका में किसी प्रमुख संस्थान या आइवी लीग स्कूल से एमबीए करने पर 1.5 करोड़ रुपये तक खर्च हो सकते हैं! जब वित्त और इस महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य की बात आती है तो माता-पिता खुद को फटा हुआ पाते हैं। हालाँकि, युवा भी अब स्वतंत्र हो रहे हैं और अपनी उच्च शिक्षा के लिए धन देना चाहते हैं, भले ही उनके माता-पिता के पास पैसा हो।
किसी भी मामले में, शिक्षा ऋण एक अच्छा विचार है और आमतौर पर इसकी मांग की जाती है। उच्च शिक्षा प्राप्त करने में आमतौर पर उच्च शुल्क शामिल होता है और इस बिंदु पर एक शिक्षा ऋण काम आता है। बैंक स्नातक/पीजी, डिप्लोमा या व्यावसायिक पाठ्यक्रमों के लिए आकर्षक ब्याज दरों पर शिक्षा ऋण (education loan) प्रदान करते हैं। छात्र ऋण के बारे में महत्वपूर्ण बिंदुओं से युक्त आपके लिए यहां एक सरल मार्गदर्शिका है।
2. ईएमआई से अधिक कुल लागत | Total cost over EMI
कुछ लोग लंबी अवधि के लिए लोन लेने का विकल्प चुनते हैं क्योंकि ईएमआई कम होगी। लेकिन इस स्थिति में, ऋण की लागत और चुकाए गए ब्याज बहुत अधिक होंगे। उदाहरण के लिए, 9% ब्याज पर पांच साल के लिए 10 लाख रुपये प्रति वर्ष। 20,758 रुपये की ईएमआई होगी और ऋण की कुल लागत 12,45,501 रुपये होगी। 10 साल के लिए लिए गए समान ऋण की ईएमआई 12,668 रुपये होगी, लेकिन ऋण की कुल लागत 15,20,10 रुपये होगी। विस्तारित कार्यकाल के लिए आपको 2,74,608 रुपये अधिक का भुगतान करना होगा।
इसलिए, यदि आपके पास कोर्स के बाद अच्छी तनख्वाह वाली नौकरी की अच्छी संभावनाएं हैं, तो आप एक छोटी ऋण अवधि का विकल्प चुन सकते हैं। यद्यपि आपकी ईएमआई अधिक है, आपका ऋण सस्ता होगा और आप इसे तेजी से चुकाएंगे।
3. ऋण राशि | Loan Sum
शिक्षा ऋण आम तौर पर पाठ्यक्रम शुल्क के साथ-साथ उन शुल्कों को कवर करते हैं जो शिक्षा से जुड़े या जुड़े होते हैं, जिसमें रहने का खर्च, अध्ययन उपकरण और शोध सामग्री, यात्रा और अन्य जीवन शैली खर्च शामिल हैं। ऋण की मात्रा में पाठ्यक्रम शुल्क और छात्र के परिवार की कुल आय को भी ध्यान में रखा जाता है।
4. पात्र कौन है? | Who is Eligible?
एक छात्र सह-आवेदक के रूप में लिए गए माता-पिता या अभिभावकों के साथ ऋण का लाभ उठा सकता है। जल्द ही होने वाला छात्र मुख्य कर्जदार होता है। माता-पिता, पति या पत्नी या भाई-बहन सह-आवेदक हो सकते हैं। ऐसा ऋण उन छात्रों को दिया जाता है जो भारत में अध्ययन करना चाहते हैं या विदेशों में उच्च शिक्षा प्राप्त करना चाहते हैं।
5. ऋण प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं में सुधार करें | Improve Your Chances of Getting The Loan
शैक्षणिक रिकॉर्ड, चयनित संस्थान/पाठ्यक्रम, ऋण राशि और अन्य कारक ऋण स्वीकृति में भूमिका निभाते हैं। बेहतर नौकरी की संभावनाएं रखने वाले प्रतिष्ठित संस्थानों के लिए आसानी से ऋण मिलने की संभावना अधिक है। छात्र के अकादमिक रिकॉर्ड की भी महत्वपूर्ण भूमिका होती है। IIT और IIM जैसे प्रीमियम संस्थानों के लिए अक्सर ब्याज दरें कम हो सकती हैं।
कोर्स पूरा होने के बाद बेहतर रोजगार की संभावना अधिक होती है और जोखिम (बेरोजगारी का) कम होता है, इसलिए ऐसे प्रीमियम संस्थानों के लिए ब्याज दरें कम होंगी।
6. आवश्यक दस्तावेज | Documents Required
बैंकों को संस्थान से प्रवेश या स्वीकृति पत्र, कॉलेज शुल्क संरचना, कक्षा X, XII और स्नातक (यदि लागू हो) अंक पत्र जैसे दस्तावेजों की आवश्यकता होती है। बैंक विवरण, वेतन पर्ची और आयकर रिटर्न सहित आवेदकों के आय दस्तावेज भी आवश्यक हैं। और सबसे स्पष्ट, केवाईसी दस्तावेज।
विदेशों में विश्वविद्यालयों में आवेदन के लिए ऋण की पूर्व-प्रवेश स्वीकृति प्राप्त की जा सकती है।
7. चुकौती कैसे होती है? | How does Repayment happen?
ऋण छात्र द्वारा चुकाया जाना है। पुनर्भुगतान आमतौर पर कोर्स पूरा होने के एक साल बाद या नौकरी मिलने के छह महीने के भीतर, जो भी पहले हो, शुरू होता है। पाठ्यक्रम अवधि के दौरान, बैंक ऋण पर साधारण ब्याज दर वसूल करता है।
8. मार्जिन प्रतिशत | Margin Percentage
मार्जिन मनी शिक्षा की पूरी लागत का एक निश्चित प्रतिशत है, जिसे उधारकर्ता को अपनी जेब से खर्च करने की आवश्यकता होती है। शेष राशि का भुगतान बैंक द्वारा शिक्षा ऋण के रूप में किया जाता है। यह बैंकों और विश्वविद्यालय के आधार, ऋण राशि आदि के बीच भिन्न हो सकता है। इसलिए कागजात पर हस्ताक्षर करने से पहले ऋणदाता की मार्जिन आवश्यकता की जांच करना सुनिश्चित करें।
9. गारंटी या संपार्श्विक | Guarantee or Collateral
शिक्षा ऋण सुरक्षित और असुरक्षित दोनों रूपों में पेश किए जाते हैं। बैंक ऋण के मूल्य के आधार पर तीसरे पक्ष की गारंटी या संपार्श्विक मांग सकता है। बैंक 7.5 लाख रुपये से अधिक के ऋण के लिए संपार्श्विक पर जोर देते हैं।
संपार्श्विक बैंक के पक्ष में बीमा पॉलिसी के रूप में हो सकता है। पॉलिसी का एक प्रीमियम ऋण राशि में शामिल किया जा सकता है। आप किसी घर या संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं। बेशक, एक सुरक्षित ऋण या संपार्श्विक द्वारा समर्थित ऋण आपके लिए ब्याज दर को कम करने में मदद कर सकता है।
10. प्रसंस्करण समय पर विचार करें | Consider the Processing Time
टर्नअराउंड समय उधारदाताओं में भिन्न होता है। यह दो सप्ताह जितना छोटा या दो महीने जितना लंबा हो सकता है। यदि आप सावधि जमा जैसी सुरक्षा पर उधार ले रहे हैं, तो स्वीकृति भी मिल सकती है। प्रसंस्करण समय ऋण राशि और संपार्श्विक की आवश्यकता पर भी निर्भर करता है।
अधिकांश समय पूर्व-स्वीकृति निरीक्षण, सह-आवेदक, निवास और शैक्षणिक संस्थान के सत्यापन के लिए आवश्यक है। इसलिए, आपको ऋण राशि वितरित करने की आवश्यकता होने से पहले लगभग दो महीने का बफर रखें।
11. किश्तों में लें कर्ज | Take the Loan in instalments
बैंक वितरित की गई राशि पर ब्याज वसूलते हैं। आमतौर पर, आपको प्रत्येक सेमेस्टर या प्रत्येक वर्ष पाठ्यक्रम के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होती है। इसलिए, जब भी आवश्यकता हो ऋण लेना बेहतर होगा। इस तरह जमा हुआ ब्याज काफी कम होगा। एकमुश्त राशि स्वीकृत करने के बजाय, सुनिश्चित करें कि जब भी आवश्यकता हो राशि का वितरण किया जाता है।
12. आपको करने से पहले भुगतान करें | Pay before you have to
अधिस्थगन अवधि अवकाश अवधि होती है जो आमतौर पर पाठ्यक्रम की अवधि होती है, साथ ही पाठ्यक्रम के 1 वर्ष बाद, या नियोजित होने के 6 महीने बाद। इस अवधि के दौरान, आपको अपने ऋण पर भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन इस अवधि के दौरान ब्याज जमा होगा। आपको अधिस्थगन अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करने की अनुमति है जो ऋण के बोझ को कम करने के साथ-साथ ऋण की लागत को कम करेगा जब आपको अंततः अपनी ईएमआई का भुगतान शुरू करना होगा।
13. कर लाभ, रियायत | Tax Benefit, Concession in education loan
I-T अधिनियम की धारा 80E पुनर्भुगतान पर भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती की अनुमति देती है। इस कटौती की अनुमति केवल उन व्यक्तियों के लिए है जो अपने लिए, पति या पत्नी या बच्चों के लिए या उस छात्र के लिए ऋण पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, जिसके आप कानूनी अभिभावक हैं।
इसके अलावा, महिला छात्रों के मामले में, रियायती ब्याज दर का लाभ उठाया जा सकता है या मांगा जा सकता है।
14. चुकौती की योजना बनाएं | Have a Plan for Repayment of education loan
जब आपके नाम या आपके माता-पिता के नाम पर ऋण हो तो बजट बनाना महत्वपूर्ण होगा। एक बार जब आप कमाई करना शुरू कर देते हैं, तो आपको ऋण वापस करने के लिए रणनीति बनाने की आवश्यकता होती है। आपको महत्वहीन चीजों पर लागत में कटौती करने के लिए तैयार रहना चाहिए और जितनी जल्दी हो सके ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए। कुछ समय बाद कर्ज बोझिल हो जाता है इसलिए बेहतर होगा कि आप टोल महसूस करने से पहले इसे चुका दें। ऋण पर आंशिक भुगतान करने के लिए अतिरिक्त नकद या बोनस का उपयोग करें। आप बहुत सारे ब्याज पर बचत करेंगे।
15. विशेष योजनाएं | Special Schemes
भारत में कई बैंक हैं, विशेष रूप से सरकारी स्वामित्व वाले बैंक, जो शिक्षा ऋण (education loan) लेने वाली छात्राओं के लिए विशेष योजनाएं पेश करते हैं। यहां तक कि, कुछ बैंक छात्राओं को उनकी उच्च शिक्षा के लिए 1 प्रतिशत कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। कुछ मामलों में, सरकार छात्राओं को उनकी पढ़ाई के कार्यकाल के दौरान ऋण राशि पर लगाए गए ब्याज पर सब्सिडी प्रदान करती है। इसलिए, सभी विशेष योजनाओं के बारे में अपने बैंक से जांच करना बुद्धिमानी है।
16. मौजूदा ऋण राशि | Existing Loan Amount
बैंक इस बात पर भी विचार करते हैं कि नया ऋण स्वीकृत करने से पहले आवेदक या उसके सह-आवेदक पर कोई ऋण बकाया है या नहीं। साथ ही, जब आपके माता-पिता पहले से ही मौजूदा कर्ज चुका रहे हों, तो एक नए ऋण के साथ बोझ डालना नासमझी होगी। यह एक आवेदक के लिए एक नौकरी करने का आह्वान करता है जो वह अपनी उच्च शिक्षा का पीछा करते हुए कर सकता है। रोजगार आपको समय पर शिक्षा ऋण (education loan) प्राप्त करने और चुकाने में मदद करेगा।
17. नियम और शर्तें अच्छी तरह पढ़ें | Read Terms and Conditions well
ऋण स्वीकृत करने के नियम और शर्तें हर बैंक में अलग-अलग होती हैं। नियम और शर्तों के खंड में उल्लिखित कई मानदंड आपको ऋण वितरण के समय नहीं बताए जा सकते हैं, लेकिन ऋण के साथ आगे बढ़ने से पहले आपको उन सभी की जांच करनी चाहिए। क्लॉज को ध्यान से पढ़ें और सुनिश्चित करें कि आप सभी संबद्ध शुल्कों जैसे कि प्रोसेसिंग फीस, प्रीपेमेंट में शामिल शुल्क या ईएमआई के देर से भुगतान आदि से अवगत हैं।
18. आयकर अधिनियम के तहत लाभ | Benefits under Income-Tax Act
I-T अधिनियम की धारा 80E पुनर्भुगतान पर भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती की अनुमति देती है। इस कटौती की अनुमति केवल उन व्यक्तियों के लिए है जो अपने लिए, पति या पत्नी या बच्चों के लिए या उस छात्र के लिए ऋण पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, जिसके आप कानूनी अभिभावक हैं।
आप अपनी कर योग्य आय से भुगतान की गई पूरी ब्याज राशि काट सकते हैं। यह कटौती अधिकतम 8 वर्षों के लिए अनुमत है। मूल राशि किसी भी कर कटौती के लिए योग्य नहीं है।
19. टैक्स सेवर | Tax-Saver
एक वित्तीय वर्ष के दौरान शिक्षा ऋण (education loan) पर चुकाया गया ब्याज आयकर अधिनियम की धारा 80ई के तहत कटौती योग्य है। मूल राशि के पुनर्भुगतान पर कोई कर लाभ की अनुमति नहीं है
20. लोन पेपर को समझना | Understanding Loan Paper
50 से अधिक वित्तीय संस्थान हैं जो शिक्षा ऋण प्रदान कर रहे हैं। उनमें से प्रत्येक के अद्वितीय फायदे और नुकसान हैं। हमें उस शिक्षा ऋण पर ध्यान देने की आवश्यकता है जो वित्तीय लागत और अन्य मापदंडों के संदर्भ में हमारी आवश्यकताओं के अनुरूप हो।
भारत में शिक्षा ऋण के लिए 5 सर्वश्रेष्ठ बैंक 2022 | 5 Best Banks for Education Loan in India 2022
1. एचडीएफसी बैंक शिक्षा ऋण | HDFC Bank Education Loan
अधिकतम ऋण सीमा (Maximum education loan) : रु. 20 लाख और उससे अधिक।
- एचडीएफसी बैंक भारत और विदेशों में अध्ययन के लिए शिक्षा ऋण प्रदान करता है। भारत में अध्ययन के लिए अधिकतम ऋण राशि रुपये तक सीमित है। 20 लाख।
- जबकि, शिक्षा का सारा खर्च विदेशी शिक्षा के लिए ऋण के तहत कवर किया जाता है, जिसकी कोई ऊपरी सीमा नहीं है। लेकिन आपको बैंक को सावधि जमा या अचल संपत्ति के रूप में संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता है।
- ऋण अधिकतम 15 वर्ष की अवधि के लिए है और शुल्क संरचना के आधार पर सीधे संस्थान को वितरित किया जाता है।
2. अवांसे शिक्षा ऋण | Avanse Education Loan
प्रत्येक बच्चे को एक पूर्ण, सफल और आरामदायक जीवन जीने के लिए गुणवत्तापूर्ण शिक्षा की आवश्यकता होती है। दुर्भाग्य से, ऐसी शिक्षा एक कीमत पर आती है जिसे हर कोई जो इसके योग्य है वह वहन नहीं कर सकता। यहीं से शिक्षा ऋण चलन में आता है। शिक्षा ऋण बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा मेधावी छात्रों को उनके सपनों के पाठ्यक्रम को आगे बढ़ाने में मदद करने के लिए दिया जाता है।
अवांसे डीएचएफएल शिक्षा ऋण ब्याज दर भारत के बेहतरीन संस्थानों में शिक्षा के लिए और विदेशों में अध्ययन के लिए काफी प्रतिस्पर्धी है। शिक्षा ऋण पर ब्याज दरें अस्थायी हैं और एमसीएलआर में बदलाव के साथ बदलती रहती हैं। अवांसे डीएचएफएल एजुकेशन लोन की ब्याज दरें 12.75% और 12.75% के बीच हैं।
3. भारतीय स्टेट बैंक | State Bank of India
SBI छात्र ऋण योजना के माध्यम से, SBI भारत में कुछ सबसे सस्ते शिक्षा ऋण प्रदान करता है।
- सभी पेशेवर, स्नातक और स्नातकोत्तर पाठ्यक्रमों जैसे एमबीए, एमएस, आदि के लिए अपने देश में प्रतिष्ठित विश्वविद्यालयों में ऋण उपलब्ध हैं।
- 7.5 लाख से अधिक के ऋण के लिए आवश्यक सुरक्षा जमा या संपार्श्विक के साथ अधिकतम 30 लाख तक का ऋण लिया जा सकता है।
- पुनर्भुगतान 10 से 12 वर्षों में किया जा सकता है और कुछ मामलों में इसे 15 वर्ष तक बढ़ाया जा सकता है।
- ऋण मार्जिन की आवश्यकता 15% है, जबकि उनकी ब्याज दरें एसबीआई द्वारा दी जाने वाली आधार ब्याज दर पर 2% तक हैं।
- संपूर्ण ब्याज भुगतान अधिस्थगन अवधि के दौरान किया जा सकता है ताकि ऋण अवधि शुरू होने के बाद केवल मूलधन का भुगतान किया जा सके।
4. आईसीआईसीआई बैंक शिक्षा ऋण | ICICI Bank Education Loan
अधिकतम ऋण प्राप्त करें – रु। तक। 1 करोर
- आईसीआईसीआई बैंक रुपये तक शिक्षा ऋण प्रदान करता है। भारत में पढ़ाई के लिए 50 लाख और रु। बोर्ड पर पढ़ाई के लिए 1 करोड़।
- प्रमुख लाभों में से एक यह है कि- आपको रुपये तक के शिक्षा ऋण के लिए कोई संपार्श्विक रखने की आवश्यकता नहीं है। 20 लाख (यूजी पाठ्यक्रमों के लिए) और रु। 40 लाख (चुनिंदा प्रमुख संस्थानों में पीजी पाठ्यक्रमों के लिए)।
- आईसीआईसीआई शिक्षा ऋण का मुख्य दोष यह है कि- चुकौती अवकाश अवधि पाठ्यक्रम के पूरा होने के बाद 6 महीने तक सीमित है, चाहे रोजगार की स्थिति कुछ भी हो।
5. एक्सिस बैंक एजुकेशन लोन | Axis Bank Education Loan
प्रत्येक बच्चे को एक पूर्ण, सफल और आरामदायक जीवन जीने के लिए गुणवत्तापूर्ण शिक्षा की आवश्यकता होती है। दुर्भाग्य से, ऐसी शिक्षा एक कीमत पर आती है जिसे हर कोई जो इसके योग्य है वह वहन नहीं कर सकता। यहीं से शिक्षा ऋण चलन में आता है। शिक्षा ऋण बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा मेधावी छात्रों को उनके सपनों के पाठ्यक्रम को आगे बढ़ाने में मदद करने के लिए दिया जाता है।
- एक्सिस बैंक शिक्षा ऋण ब्याज दर भारत के बेहतरीन संस्थानों में शिक्षा के लिए और विदेशों में अध्ययन के लिए काफी प्रतिस्पर्धी है। शिक्षा ऋण पर ब्याज दरें अस्थायी हैं और एमसीएलआर में बदलाव के साथ बदलती रहती हैं। एक्सिस बैंक शिक्षा ऋण ब्याज दरें 13.70% और 15.20% की सीमा में हैं।
- शिक्षा ऋण एक्सिस बैंक ब्याज दरें
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